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原标题:还是保险企业自身实现持续稳健发展的必然选择

浏览次数:133 时间:2019-11-09

乐虎国际娱乐登录平台 ,日前面世的前三季度国民经济运行数据显示,中国经济增速出现加速下滑迹象。温总理在广西考察时的一句话透漏出当前宏观经济调控的指导思想:“中国将会采取灵活审慎的经济政策,保持经济平稳较快发展”。在世界主要经济体联合行动应对百年金融危机的大背景下,中国人民银行在最近一个月之内连续两次“双率齐动”,正是当前政策调控方向的具体体现。在外部环境恶化,出口受困的情况下,中国经济要想实现“软着陆”,刺激内需无疑是最根本的办法,货币政策和财政政策的调整势在必行,从这一点出发,中国或许必然进入降息周期。  利率政策调整对整体经济运行的影响还有待观察,而降息周期的到来或许成为保险业务回归的良好契机。正如在经济下行周期中必须把握时机,调整经济结构,为下一轮的经济增长蓄积力量一样;面对严峻的市场环境,保险行业的应对措施也要立足长远,抓住机会实现行业结构升级,从而保证中国保险业的持续健康发展。投资型保产品热销、银保渠道的火爆造就了2007年以来保险市场以趸缴业务为主,高增长,高风险的运行态势。市场的表面繁荣无法掩盖潜藏的危机,投资收益率的下降令保险公司的经营成本持续攀升,一系列监管措施的出台让保险公司倍感压力。从2008年三季度陆续公布的数据来看,保费收入增速的下降将成为必然趋势。“穷则思变”,当“简单易行”的获利渠道关闭的时候,保险公司的生存之道就只剩下寻求经营模式的深层次变革。利润是企业的生存之本,开源节流是企业的发展之道。承保业务和投资业务是保险企业利润的两大支柱。回到降息,利率下调势必对保险公司投资债券市场的长期收益造成影响,但是,我们认为,在保险资金投资渠道不断拓宽的形势下,这样的影响微乎其微。换一个角度,保险投资收益的下降已经既成事实,而且短期内恐难转变;所以,当务之急,是改变保险公司高成本运行现状,提高承保效率,降低经营风险。监管层已经表明了全面整顿保险行业、并以此为契机促进保险企业转变经营方式的力度和决心,也就是说,无论是主动还是被动,无论利率等经济政策调整与否,对于大多数保险公司来说,保险核心保障功能的回归、产品业务结构的调整都是一个必须面对的问题。保障功能是保险的本质,也是保险公司区别于银行、证券公司等其他金融机构的核心竞争力所在。而传统寿险产品的保障功能在最近两年流行的保险产品中被有意淡化。究其原因,除了保险公司和投保人的逐利心态,以及资本市场火爆的推波助澜,还有一点是颇为无奈的,那就是传统寿险产品的预定利率被长期锁定在2.5%的水平。在持续加息的市场环境中,保险公司迫于竞争压力和对高投资回报率的预期,偏离保障转向投资也就成为必然。但是,资本市场的转向让所有人猝不及防,监管层基于控制全行业风险出台的各项政策更是给保险公司的经营带来了现实的困境。而降息周期的到来,或许为面临内、外双重压力的保险公司提供了一个呼吸的空间,首先,利率的下调将降低传统寿险的销售难度,从这个意义上说,银行存款利率越低,保险的替代作用越明显,居民选择保险的可能性越大;其次,与降息周期相伴的是刺激内需的经济政策,具有保障功能的保险产品也是居民消费的一种选择。  无论是保险行业健康发展的整体要求,还是保险企业自身实现持续稳健发展的必然选择,改革已经迫在眉睫。新一轮《保险法》的修订更是预示着中国保险行业变革时代的到来。经过多年的发展,中国保险市场已经出具规模,但是,行业整体的经营模式仍然停留在以产品为导向、以价格竞争为主要手段的粗放式经营阶段,各家保险公司产品的高度雷同和产品策略的盲目跟风就最直接的佐证。产品创新不足和定位不明确必然导致对渠道资源的过度竞争和经营成本的不断攀升,最终导致盈利能力下降和行业风险的扩大。现在,这些问题已经到了必须从根本上加以解决的时候,而且出路只有一个,就是以市场需求为导向,实现经营模式的升级,终结“产品”时代,迈向“消费者”时代,变“推销产品”为“满足消费者的实际需求”,开创一个产品和服务个性化,保险公司竞争优势差异化,真正实现和不断提高核心竞争力的新局面。  经营模式的转变首先要从决策方式的转变开始,科学的决策必须以充足的信息为依据,以市场为导向的决策方式则必须建立在对市场信息的全面掌握和透彻分析的基础上。在保险企业战略变革和策略调整的过程中,信息资源的价值日益凸显,在第一时间获取全面、及时可靠的市场信息成为保险企业抢占市场先机、取得竞争优势的重要因素。  记者获悉,近日,由北京华凯智博市场咨询有限公司主持的2008年中国城市保险市场调研已经启动。为了满足保险企业经营决策和各职能部门在日常工作中对外部信息提出的实际需求,在总结以往经验和结合当前保险市场的新变化的基础上,华凯智博的研究人员对新一轮调研项目的设计方案进行了全方位改进。内容方面,力求满足保险企业不同经营活动过程、不同职能部门对市场信息的差异化需求,并在去年对人身保险进行调研的基础上增加对城市居民汽车保险消费的调研;方法方面,调查范围由去年的44个城市扩大到50个重点城市,调整并增加了各省区除省会城市以外最具发展潜力的中小城市,计划样本量达到28000个,并对抽样方法进行了改进,采用设计配额的方式,对调查对象的年龄、性别和月收入的分布比例进行事前控制,旨在增强研究成果的针对性,聚焦目标消费群体;成果方面,除继续撰写全国性研究报告和重点省区、城市报告外,还将针对不同险种、不同渠道和不同特征的消费群体撰写专题报告,并增加满意度报告和消费者分层的深入分析报告。

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